Wenn der Hauptverdiener einer Familie unerwartet verstirbt, kann das erhebliche wirtschaftliche Schwierigkeiten mit sich bringen. Die gesetzlichen Hinterbliebenenrenten sind oft unzureichend, insbesondere wenn der Verstorbene nur geringe oder kurze Beitragszeiten in der Rentenversicherung vorweisen kann.

Absicherung für die Familie und Kreditverpflichtungen

Witwen- und Waisenrenten decken meist nicht die laufenden Kosten einer Familie. Besonders, wenn ein hoher Kredit etwa für den Hauskauf abzuzahlen ist, kann eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung eine existenzielle Absicherung bieten.

Im Todesfall sorgt die vereinbarte Versicherungssumme dafür, dass:

• Lebenshaltungskosten für die Familie weiterhin gedeckt werden
• Darlehen oder Hypotheken problemlos getilgt werden können
• Ausbildungskosten der Kinder gesichert sind

Wer Angehörige finanziell absichern möchte, sollte frühzeitig über eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung nachdenken insbesondere dann, wenn Kredite oder langfristige finanzielle Verpflichtungen bestehen.

Im Gegensatz zur Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung zahlt eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung nur dann eine Leistung, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit verstirbt. Da keine Kapitalansparung erfolgt, sind die Beiträge im Vergleich zu kapitalbildenden Policen deutlich günstiger. Schon mit der ersten Beitragszahlung besteht vollständiger Schutz, sodass die Angehörigen im Ernstfall finanziell abgesichert sind.

Vergleich der Tarife lohnt sich

Die Leistungen der verschiedenen Anbieter unterscheiden sich kaum stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Endet der Vertrag jedoch zu Lebzeiten des Versicherten, erfolgt keine Auszahlung.

Da sich die Leistungsmerkmale der Tarife nur geringfügig unterscheiden, ist der Preisvergleich besonders wichtig. Experten empfehlen, vor allem auf ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu achten. Ein Nichtraucher im Alter von 30 Jahren kann beispielsweise bereits für weniger als 120 Euro jährlich eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung mit 150.000 Euro Versicherungssumme abschließen eine kostengünstige Möglichkeit, seine Familie im Todesfall finanziell abzusichern.

Viele Versicherer bieten neben klassischen Einzelverträgen auch Risiko­lebens­ver­si­che­rungen auf verbundene Leben an. Dabei werden zwei oder mehr Per­sonen in einem einzigen Vertrag abgesichert.

Wann ist eine verbundene Lebensversicherung sinnvoll?

• Für Ehepaare: Stirbt ein Partner, erhält der überlebende Partner die vereinbarte Todesfallleistung. So kann das gemeinsame Einkommen abgesichert oder eine bestehende Kreditverpflichtung weiter bedient werden.
• Für Geschäftspartner: In Unternehmen, die von mehreren Per­sonen geführt werden, können solche Verträge dafür sorgen, dass bei einem Todesfall des Mitinhabers keine finanziellen Engpässe entstehen. Der überlebende Geschäftspartner kann mit der Versicherungssumme z. B. Anteile übernehmen oder laufende Kosten decken.

Einzel- oder Partnervertrag – was ist günstiger?

Ein verbundener Vertrag ist oft preiswerter als zwei separate Policen, da das gemeinsame Risiko in die Beitragskalkulation einfließt. Allerdings ist die Todesfallleistung nur einmalig fällig – nach Auszahlung an den überlebenden Versicherten endet der Vertrag.

Wer sicherstellen möchte, dass beide Parteien unabhängig voneinander abgesichert sind, sollte stattdessen zwei separate Risiko­lebens­ver­si­che­rungen abschließen.

Viele Versicherer bieten die Möglichkeit, eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung innerhalb der ersten zehn Jahre nach Vertragsabschluss in eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung umzuwandeln – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Warum lohnt sich die Umwandlung?

• Doppelte Vorsorge: Während die Risiko­lebens­ver­si­che­rung nur im Todesfall eine Leistung erbringt, kombiniert die Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung Hinterbliebenenschutz mit Vermögensaufbau.
• Garantierte Auszahlung: Nach Ablauf der Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung erhalten Sie eine vertraglich garantierte Auszahlung – bestehend aus den eingezahlten Beiträgen, einer festgelegten Verzinsung und möglichen Überschüssen.
• Flexibilität für die Zukunft: Falls sich Ihre finanziellen oder familiären Umstände ändern, können Sie durch die Umwandlung langfristig für das Alter sparen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen.

Für wen ist der Wechsel sinnvoll?

Der Umstieg auf eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung ist besonders attraktiv für Versicherte, die langfristig Kapital aufbauen möchten und gleichzeitig ihre Hinterbliebenen absichern wollen. Wer jedoch ausschließlich einen günstigen Risikoschutz benötigt, kann bei der Risiko­lebens­ver­si­che­rung bleiben.