Eingeschränkte Leistungen
Die Versicherungssumme in der Haus­rat­ver­si­che­rung sollte dem Betrag entsprechen, der im Ernstfall für die vollständige Neuanschaffung des Hausrats erforderlich wäre. Dennoch setzen viele Verbraucher die Versicherungssumme zu niedrig an.

Das kann im Schadensfall fatale Folgen haben. Stellt sich heraus, dass eine Unterversicherung besteht, kann die Entschädigung vom Versicherer anteilig gekürzt werden. Das bedeutet, dass bei einem Einbruch oder Brand nur ein Teil des tatsächlichen Schadens ersetzt wird.

Beträgt die vereinbarte Versicherungssumme beispielsweise 40.000 Euro, während der aktuelle Gesamtwert des Hausrats bereits 60.000 Euro beträgt, liegt eine Unterversicherung von 33 Prozent vor. Entsteht bei einem Wohnungsbrand ein Schaden von 12.000 Euro, werden nur zwei Drittel erstattet, also 8.000 Euro statt der vollen Schadenssumme.

Tipp: Versicherungssumme regelmäßig überprüfen
Es ist sinnvoll, regelmäßig zu prüfen, ob der versicherte Hausrat noch mit der tatsächlichen Versicherungssumme übereinstimmt, und die Police bei Bedarf anzupassen.

Viele Versicherer verzichten auf Leistungskürzungen bei Unterversicherung, wenn der Hausrat mit einer festen Summe von etwa 600 bis 700 Euro pro Quadratmeter abgesichert wird. Das lohnt sich insbesondere für hochwertig eingerichtete Wohnungen. Wer dagegen mit wenig Wertvollem startet, kann sparen, indem er den Wert des Hausrats durch eine einfache Inventur ermittelt – dabei werden alle Wertgegenstände aufgelistet und die Wiederbeschaffungskosten addiert.

Wichtig ist es, die Versicherungssumme rechtzeitig zu erhöhen, wenn wertvolle Neuanschaffungen hinzukommen. Einige Anbieter haben spezielle Tarife für junge Leute, die ihre erste Wohnung ver­sichern möchten. Da sich die Preise zwischen den Anbietern stark unterscheiden können, lohnt sich ein regelmäßiger Vergleich, um von günstigen Tarifen zu profitieren. Ein Wechsel kann erhebliche Einsparungen ermöglichen.

Ein guter Haus­rat­ver­si­che­rungsschutz ist oft günstiger als gedacht. Eine Versicherungssumme von 50.000 Euro ist im Standardschutz bereits für deutlich unter 100 Euro jährlich erhältlich.

Wichtig ist es, vor dem Abschluss einer Haus­rat­ver­si­che­rung eine Liste aller Wertgegenstände im Haushalt mit einer realistischen Wertschätzung zu erstellen. Kaufquittungen sollten aufbewahrt werden, und von wertvollen Antiquitäten kann es sinnvoll sein, Fotos anzufertigen.

Diese Liste hilft dabei, den Gesamtwert des Hausrats einzuschätzen und eine passende Versicherungssumme festzulegen. Im Schadensfall dient sie zudem als Nachweis für verlorene oder beschädigte Gegenstände. Fachleute empfehlen als grobe Orientierung eine Versicherungssumme von etwa 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.

Bestimmte Risiken sind im Standard-Hausratschutz nur eingeschränkt versichert. Je nach Versicherer und Tarif können dazu unter anderem Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden gehören.

Fahrräder besonders sichern
Fahrräder sind am Versicherungsort gegen die Grundgefahren abgesichert. Wird ein Rad jedoch außerhalb des Versicherungsortes entwendet, leisten die meisten Versicherer nur, wenn es ausreichend gesichert war, beispielsweise durch ein Sicherheitsschloss.

Bei Diebstählen zwischen 22 Uhr abends und 6 Uhr morgens besteht in der Regel nur dann Versicherungsschutz, wenn das Fahrrad zu diesem Zeitpunkt in der Wohnung, im Keller oder in der Garage aufbewahrt wurde. Einige Versicherer verzichten inzwischen auf diese sogenannte Nachtklausel.

Ausnahme besteht, wenn das Fahrrad während dieser Zeit noch genutzt wurde. Die Versicherungssumme für Fahrräder ist häufig begrenzt, und oft ist eine Selbstbeteiligung vorgesehen. In einigen Fällen wird für den Einschluss von Fahrrädern in die Haus­rat­ver­si­che­rung ein zusätzlicher Beitrag fällig.

Sturmschäden ab Windstärke 8
Sturmschäden sind nur versichert, wenn die Windstärke mindestens 8 beträgt. Die Versicherer führen dazu ein Sturmregister, das regelmäßig mit aktuellen Wetterdaten abgeglichen wird, um die Schadensursache zu überprüfen.