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FINANZIELLE SICHERHEIT BEI BERUFSUNFÄHIGKEIT

Verbraucherschützer sind sich einig: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört neben der privaten Haftpflicht zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Denn der Verlust der eigenen Arbeitskraft kann existenzielle Folgen haben – ohne Einkommen drohen finanzielle Engpässe bis hin zur völligen wirtschaftlichen Unsicherheit.

Staatliche Absicherung reicht kaum aus

Viele Menschen verlassen sich darauf, dass der Staat im Ernstfall einspringt. Doch die Realität sieht anders aus: Wer nach 1961 geboren ist, erhält von der gesetzlichen Rentenversicherung nur noch eine minimale Erwerbsminderungsrente – und auch nur dann, wenn keine andere Tätigkeit mehr ausgeübt werden kann, selbst wenn sie nicht dem erlernten Beruf entspricht.

Ohne private Absicherung bleibt im schlimmsten Fall nur der Gang zum Sozialamt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Dich davor, indem sie Dir eine monatliche Rente zahlt, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob Du theoretisch noch eine andere Tätigkeit übernehmen könntest.

Wer frühzeitig vorsorgt, profitiert von günstigen Tarifen und sichert sich bestmöglich gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit ab.

DIE GRUNDLAGEN

Wenn Du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls vor dem Renteneintrittsalter nicht mehr arbeiten kannst, stehst Du vor einer finanziellen Herausforderung. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet ab 1961 Geborenen nur noch eine geringe Erwerbsminderungsrente – und das auch nur, wenn Du gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst.

Das bedeutet: Wer theoretisch noch in einem anderen, vielleicht schlechter bezahlten Beruf arbeiten könnte, erhält oft keine staatliche Unterstützung.

Um finanzielle Engpässe zu vermeiden, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Lösung. Doch welche Police ist die richtige? Worauf solltest Du beim Abschluss achten? Wie hoch sollte die Rente im Ernstfall sein?

Hier erhältst Du erste Antworten auf diese wichtigen Fragen.

LEISTUNGSUMFANG

Rente bei Berufsunfähigkeit
Die zentrale Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente – sie wird ausgezahlt, sobald Du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Auch wenn Du nur teilweise berufsunfähig bist, kannst Du bereits Anspruch auf eine volle Rentenzahlung haben – eine 100-prozentige Berufsunfähigkeit ist dafür nicht immer erforderlich.

Zusätzlich unterstützt Dich der Versicherer bei der Wiedereingliederung ins Berufsleben. Dazu zählen beispielsweise finanzielle Zuschüsse für den behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, Einmalzahlungen nach einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder Assistance-Leistungen wie die Organisation von Reha-Maßnahmen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf
Durch eine Dynamisierung kannst Du sicherstellen, dass Deine Berufsunfähigkeitsrente mit den steigenden Lebenshaltungskosten wächst. Dabei werden sowohl Deine Rentenansprüche als auch Deine Beiträge regelmäßig angepasst.

Falls Du beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart hast, kannst Du Deine Absicherung später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – zum Beispiel nach einer Heirat, der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie. So bleibt Deine BU-Rente immer an Deine aktuelle Lebenssituation angepasst.

FÜR WEN SINNVOLL?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur für Berufstätige relevant. Auch Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten sollten frühzeitig über einen Schutz nachdenken, um im Ernstfall finanziell abgesichert zu sein.

Je früher, desto besser
Der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, solange Du noch jung und gesund bist. Versicherungsgesellschaften prüfen den Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss sehr genau. Schon geringfügige Vorerkrankungen können dazu führen, dass der Antrag abgelehnt wird oder nur mit Beitragszuschlägen oder Ausschlüssen angenommen wird.

Wer früh vorsorgt, sichert sich bessere Konditionen und langfristig einen verlässlichen Schutz, falls die eigene Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall verloren geht.

RISIKO BERUFSUNFÄHIGKEIT

Niemand denkt gerne daran, den eigenen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben zu können. Doch die Realität sieht anders aus: Rund jeder vierte Berufstätige wird noch vor dem Rentenalter berufsunfähig – sei es durch Krankheit oder einen Unfall. Daher ist es wichtig, frühzeitig für den Ernstfall vorzusorgen.

Kaum Unterstützung vom Staat
Seit dem 1. Januar 2001 gibt es für alle nach 1961 Geborenen keine klassische Berufsunfähigkeitsrente mehr. Stattdessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, die jedoch nur dann gezahlt wird, wenn Betroffene weniger als drei Stunden pro Tag irgendeine Tätigkeit ausüben können – unabhängig davon, ob diese dem erlernten Beruf entspricht.

Da die staatlichen Leistungen oft nicht ausreichen, um den bisherigen Lebensstandard zu halten, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Sie hilft dabei, finanzielle Engpässe zu vermeiden und sorgt für finanzielle Sicherheit, wenn die Arbeitskraft verloren geht.

DIE KOSTEN

Umfassender Schutz zu fairen Konditionen
Die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab – insbesondere vom gewünschten Leistungsumfang und dem individuellen Risiko, berufsunfähig zu werden.

Büroangestellte zahlen meist niedrigere Beiträge als Handwerker oder Lehrer, da ihr Beruf mit einem geringeren Gesundheitsrisiko verbunden ist. Ebenso beeinflusst die Vertragsgestaltung die Kosten: Eine Versicherung, die bereits bei teilweiser Berufsunfähigkeit zahlt, ist teurer als eine, die erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit leistet.

Früh abschließen und sparen
Wer sich in jungen Jahren absichert, profitiert von günstigeren Tarifen. Da das Risiko für Vorerkrankungen mit zunehmendem Alter steigt, sind spätere Versicherungsabschlüsse oft mit höheren Kosten oder Leistungsausschlüssen verbunden. Daher gilt: Je früher, desto besser!

BERUFSUNFÄHIGKEITSVERGLEICH

Mehr als nur der Preis zählt
Bei der Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht nur auf den Beitrag an. Entscheidend sind vor allem die Vertragsbedingungen und die darin enthaltenen Leistungen.

Die wichtigsten Punkte im Blick behalten
Ein guter Vertrag sollte klare Regelungen zur Rentenzahlung, Nachversicherungsgarantien und Dynamisierungen enthalten. Ebenso wichtig ist eine präzise Definition der Berufsunfähigkeit – denn nicht jede Versicherung leistet bei teilweiser Berufsunfähigkeit gleichermaßen.

Lassen Sie sich beraten
Da sich die Tarife und Bedingungen stark unterscheiden, empfiehlt es sich, die verschiedenen Angebote genau zu vergleichen. Eine fachkundige Beratung hilft, die für Ihre individuelle Situation beste Absicherung zu finden.

AUFGEPASST!

Früh starten und günstige Beiträge sichern
Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, desto niedriger sind Ihre Beiträge. Zudem vermeiden Sie Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Nehmen Sie sich Zeit für einen gründlichen Vergleich der Angebote.

Vertragsbedingungen genau prüfen
Achten Sie nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Vertragsdetails. Falls bestimmte Erkrankungen ausgeschlossen werden sollen, kann es sinnvoller sein, stattdessen einen Beitragszuschlag zu akzeptieren. In manchen Fällen kann dieser Zuschlag nach Genesung entfallen – lassen Sie sich dies schriftlich vom Versicherer bestätigen.

Laufzeit und Rentenhöhe nicht unterschätzen
Die Berufsunfähigkeit trifft viele erst in späteren Jahren. Deshalb sollte Ihr Vertrag mindestens bis zum Renteneintritt laufen. Auch die Rentenhöhe will gut kalkuliert sein – als Faustregel gelten 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung hilft, den Schutz später an veränderte Lebenssituationen wie Heirat oder Familienzuwachs anzupassen.

Wahrheitsgemäße Angaben sind entscheidend
Gesundheitsfragen müssen immer korrekt und vollständig beantwortet werden. Falschangaben können den gesamten Versicherungsschutz gefährden.

DER RICHTIGE VERTRAG

Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung finden

Die Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung erfordert sorgfältige Überlegung. Das Angebot ist groß, und die Tarife unterscheiden sich nicht nur im Preis, sondern auch in den Leistungen und den Bedingungen.

Ein voreiliger Online-Abschluss ohne professionelle Beratung kann riskant sein. Die Vertragsdetails sind oft komplex und sollten individuell auf Ihre persönliche Situation abgestimmt sein.

Lassen Sie sich daher umfassend beraten, um die besten Tarife zu vergleichen und einen Schutz zu wählen, der genau zu Ihrem Berufs- und Lebensumfeld passt. So sichern Sie sich im Ernstfall eine verlässliche finanzielle Absicherung.

BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG.